按揭问答 | 一手房按揭贷款的资料要求和审批流程

随着我国房地产市场的火热发展，房价也是节节攀升，当前采用银行按揭方式贷款购房已经成为购房者的首选方式，那么银行按揭贷款需要哪些资料，审批流程又是怎样的呢？

申请资料

对于住房贷款审批资料，由于各家银行的政策有所区别，体现在材料上也有些许不同，但总体来说还是一致的，下面我们来梳理一下一手房贷款所需资料清单：

身份证明

（1）身份证（已婚人士需夫妻双方均提供）

（2）户口簿（已婚人士需夫妻双方均提供）

（3）军官证（仅军人提供）

（4）身份证与军官证同属一人的证明（所在部队团级以上政治部出具） 

婚姻状况证明

（1）结婚证

（2）离婚证、离婚协议

（3）终审判决书或调解书

*以上三种根据自身情况提供一种。 

资信证明

（1）职业及收入证明

需加盖人事部门章或公章；

购买住宅月收入＞（本次贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他贷款的月还款额）×2；

购买非住宅月收入＞（本次贷款的月还款额＋月物业管理费＋其他贷款的月还款额+ 5000元生活费用）。

（2）营业执照副本复印件

所在单位出具，并加盖公章（国有大型知名企业、事业单位可提供工作证代替）

（3）借款人、配偶、父母子女为借款人所在单位法定代表人、股东的，须提供单位章程、近3个月财务报表。

（4）资产证明

工资卡近6个月的对账单、房产证、汽车行驶证、定期存单/折、国债、一次性趸交收益性保险单、理财产品等。（仅证明还款实力，不做抵押） 

首付款证明

首付款发票；借款人如为开发企业关联人需提供首付款支付凭证。

还款账户

借款申请人需向贷款申请银行提供一个以其个人名义开立的该行账户，以便作为放款和还款账户使用。
申请流程

住房贷款审批基本流程为：

贷前咨询 —>受理申请 —>贷款审批 —>贷后管理 

贷前咨询

贷前咨询：在贷款人向银行提出住房贷款申请后，银行工作人员根据程序约访面谈，了解贷款申请的真实意图，并在贷款人及其配偶授权前提下查询贷款申请人个人征信情况，以此判断个人信用是否符合本行贷款要求，并决定是否受理该笔贷款申请。

受理申请

受理申请：初步核实贷款人及其配偶信用资质无不良记录之后，银行信贷经理或者银行授权律师律师会与客户签订贷款合同等相关材料，同时接收贷款人及其配偶提交的前文所列的申请资料。此外一般会要求其一并签署房屋抵押登记相关文件，以便条件成熟后及时对贷款投向的商品房进行抵押登记。 

贷款审批

贷款审批：受理贷款申请后，银行方面会对贷款人及其配偶提供的相关资料进行实质审查，包括个人婚姻状况、负债情况、收入证明真实性核查等，如有不符合银行贷款要求的，会要求补充提供资料，若无法补充或补充材料仍不符合要求的贷款人将面临拒贷的风险。对于贷款金额较大的个案，银行还会安排居访，到贷款人家里和工作单位实地访问，确保资料的真实性从而降低信贷管理风险。在核实贷款人资质符合本行贷款政策后，银行信贷人员根据本行流程，将相关贷款资料整理并层层报审。审批期间上级银行相关部门会对借款资料进行复查，并采用电话核实的方式向贷款人核实与贷款有关的基本信息，同时向收入证明出具单位核实贷款人收入真实性。完成所有审批流程后，发放贷款。 

贷后管理

贷后管理：贷款发放工作完成后，贷款人应根据银行出具的个贷还款计划表每月按时履行还款义务（如遇央行利率调整，次年还款金额会产生变化）。银行一方面会及时将贷款投向的商品房进行抵押登记，降低资金风险，同时会对贷款人还款情况进行监督管理，对于出现逾期未还款的情况会及时进行电话或短信提醒。如果出现贷款人连续3个月以上逾期不还款现象，银行会启动催收程序，或者直接采取诉讼手段，通过拍卖抵押物的方式用以偿还贷款人的借款。（来源：兰台房地产法评）